07/08/2019

Las 5 C’s del Crédito

Es muy probable que si tomas un préstamo hipotecario, este sea uno de los créditos de mayor tamaño y responsabilidad que tomes en toda tu vida. Por eso el proceso de aplicación y evaluación no es tan sencillo como la solicitud de una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Conocer los criterios que toma en cuenta una institución financiera para analizar y aprobar los préstamos y entender los requisitos que tiene cada uno, no sólo mejorará tu conocimiento, sino que también incrementará tu probabilidad de aprobación.

Un préstamo es una relación de riesgo a mediano o largo plazo. El acreedor debe evaluar el riesgo de que el deudor, no pague o no pueda pagar en algún momento de la vida del préstamo. La forma general de evaluarlo es utilizando las 5 Cs del crédito. Las 5 Cs son:

  1. Capacidad de pago
  2. Comportamiento de pago
  3. Carácter
  4. Colateral
  5. Capital

¿Qué es la capacidad de pago? Es la evaluación de si tus ingresos son suficientes para cubrir los compromisos actuales más el nuevo préstamo. Una preevaluación que puedes hacer rápidamente es calcular cuánto de tus ingresos se destina al pago de préstamos, incluyendo la cuota mensual del préstamo nuevo. Si es más del 40%, debes trabajar en organizarte antes de iniciar la solicitud.

¿Qué es el comportamiento de pago? Para responder esta pregunta primero debemos conocer qué es el historial crediticio. El historial crediticio es un registro del comportamiento que has tenido con tus compromisos de pago previos. Es como un récord de notas que dice que tan bien o mal has estado pagando tus créditos. Mantén esta calificación crediticia alta para mejorar tus probabilidades de aprobación.

¿Qué es el carácter? El carácter es la “C” más difícil de evaluar, pero es bastante simple de definir. Es la probabilidad de que siempre cumplas con el compromiso de pago, aun cuando esto signifique que te quedes sin liquidez mensual o aunque tu situación financiera empeore en algún momento después de desembolsado el préstamo.

¿Qué es el colateral? El colateral es también conocido como garantía. La garantía es un aval que respalda tu compromiso de pago y en caso de no poder cumplir, la misma es ejecutada como pago de lo adeudado. Hay ocasiones en que la garantía necesita reforzarse para reducir el riesgo asumido por la institución y mejorar así la probabilidad de aprobación. Por esta razón, a veces pueden solicitar un garante.

Por último, ¿qué es el capital? El capital o patrimonio es una resta del valor de venta de tus activos (por ejemplo: tu carro, casa, ahorros en cuentas de banco, certificados de depósito) menos todo lo que debes o pasivos (por ejemplo: tus tarjetas de crédito, préstamos, etc.). Un ejercicio interesante que puedes realizar antes de solicitar tu próximo préstamo hipotecario es calcular tu capital actual, haciendo un Estado de Situación, detallando todo lo que tienes y todo lo que debes.

Si quieres elevar la probabilidad de que te aprueben tu próximo préstamo hipotecario, estudia estas 5C’s, y hazte una autoevaluación primero, e identifica qué pudieras mejorar para ser mejor solicitante. Esto no solo mejorará tus probabilidades de aprobación, sino que también te hará un cliente más conocedor y educado en los temas financieros.

Autor: Félix Rosa

IG: @themoneycoachrd

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