17/02/2020

Cómo empezar un fondo de ahorros para la educación de mis hijos.

Pablito tenía 25 años cuando tomó esta decisión. “Cuando mis hijos nazcan, les abriré un certificado de RD$ 100,000.00 pesos a cada uno, y trataré de abrirles un par de certificados más al año, por lo menos uno en diciembre y otro cada vez que cumplan años. No les diré nada hasta que tengan 18 años.

Con esto no te estoy diciendo que tengas que hacer lo mismo, pero creo que es una forma divertida y significativa de perseguir la meta de prepararnos para los gastos de educación universitaria de nuestros hijos. Todo padre quiere darle la mejor educación a sus hijos, lo bueno de esto es que tienes 18 años para lograrlo.

Para planificar correctamente el fondo de ahorros para la educación de nuestros hijos, debemos tomar en cuenta 5 aspectos:

  1. Presupuesto
  2. Tiempo para lograrlo
  3. Capacidad de ahorro
  4. Inflación
  5. Posibles cambios por los intereses de nuestros hijos

Empecemos con el punto. 1, presupuesto:

Lo mejor con relación al presupuesto es no quedarnos cortos, sino sobre planificar, ya que, si los fondos no son utilizados en sus estudios, luego pueden ser utilizados para otros fines, por lo que se van a aprovechar de todas formas. Entonces para calcular el presupuesto lo primero es imaginarnos si nuestros hijos quieren estudiar en una universidad local o en el exterior. La respuesta a esa pregunta variará posiblemente drásticamente nuestro presupuesto.

Luego de imaginarnos esto, nos toca hacer un poco de tarea. Investigar cuál es el costo actual de 4 años de universidad en una o dos universidades (si puede ser una local y una en el exterior mucho mejor).

Si estamos haciendo este ejercicio, varios años después de que nuestros hijos nazcan, digamos cuando nuestro primer hijo tenga 5 años, es lógico pensar que el presupuesto de la universidad no va a ser el mismo cuando tenga 18 años. Nos tocará ajustar por inflación, investigando cada tres años con la universidad elegida qué tanto ha cambiado el precio.

Por ejemplo, Pablito estudió del año 2004 al 2009 un cuatrimestre en una universidad local y reconocida de Santo Domingo, el precio rondaba los RD$ 40,000.00 del mismo modo, un programa de intercambio de verano en una universidad de Estados Unidos a través de la misma universidad local rondaba los US$ 8,000.00.

O sea, que en total la universidad de grado de Pablito tuvo el siguiente costo aproximado:

  • 10 cuatrimestres de RD$ 40,000.00
    •  RD$ 400,000.00
  • 2 veranos de US 8,000.00
    • US$ 16,000.00
    • A la tasa del 53.00 x 1
    • RD$ 848,000.00
  • Para un Total de RD$ 1,248,000.00

Veamos entonces el punto2, tiempo para lograrlo.

Siguiendo el ejemplo que establecimos con Pablito, imagínense que sus padres hubiesen empezado a planificarse para este gasto cuando Pablito tenía 5 años. Esto les daba una media de 13 años para ir ahorrando RD$ 1,248,000.00 que iba a costar su universidad.

Haciendo un cálculo sencillo RD$ 1,248,000.00 entre 13 años arroja un ahorro anual de RD$96,000.00. Hacemos un cálculo sencillo porque las universidades no te exigen que pagues el 100% de la matriculación de tu hijo desde que inicie. Sólo te pedirán el pago de un cuatrimestre o semestre. Igual esto puede complicarse, si tienes más de un hijo e inician la universidad uno cerca del otro.

Si tienes más de un hijo mi recomendación sería que calcules el monto completo que necesitas para todos tus hijos, y saques una media del tiempo, para que esta meta no sea un dolor de cabeza cambiante cada año, ni una presión cada vez que un hijo se nos gradúa del colegio.

Pasando al punto 3, la pregunta es ¿Actualmente, puedes ahorrar esa cantidad mensual? y ¿Cómo vas a proteger esos fondos? Si no puedes ahorrar esta cantidad mensualmente, recuerda que a nivel financiero tenemos ingresos no recurrentes que nos pueden ayudar con nuestra meta. Te estoy hablando del “doble sueldo de diciembre” y los pagos de “bonificación” si eres empleado o de cualquier contrato grande que no estabas esperando si eres emprendedor, emprendedora o empresario. La idea no es que dependas 100% de estos ingresos extra, ya que una meta tan importante como esta debe contar con un progreso mensual, pero sí que los tengas pendiente dentro de tu planificación del año para disminuir la presión y no asustarte con la meta.

Ahora, ¿Cómo proteges estos fondos? Yo te diría que empieces protegiéndolos con certificados de depósito. Cada vez que llegues a RD$ 10,000.00 pesos abre un certificado nuevo, así cuando se presente una emergencia lo pensarás dos veces antes de usarlos (no es como que están en una cuenta de ahorro y sólo tienes que transferir para utilizarlos) y además mecánicamente ni siquiera podrás disponer de esos fondos sin pasar por una sucursal a “cancelar el certificado.”

Si ya sabes que tienes la capacidad de ahorro necesaria, el siguiente punto es la inflación. ¿Cómo te proteges de la inflación? Pero ¿Qué es la inflación? La inflación es un proceso económico que causa una subida continuada de los precios de la mayor parte de los productos y servicios. La educación está dentro de esos servicios, por lo que si en el 2020 calculamos que la universidad de nuestro primer hijo nos iba a costar RD$1,000,000.00 de pesos, pero él o ella no va a entrar a la universidad hasta el 2038, es bien probable que en el 2038 necesitemos un poco más.

¿Cuánto más? Eso va a depender de la tasa de inflación de la República Dominicana y para poder calcular esto debemos o de estar atentos a dicha tasa, o mejor aún llamar una vez cada 3 o 4 años a la Universidad donde creemos que querrán estudiar nuestros hijos, y ajustar el presupuesto que tenemos con la probable diferencia de precio.

Por último ¿Qué hacemos si pensamos que nuestros hijos quieren estudiar en el país y al final deciden estudiar en el exterior? Es necesario que contemples esa posibilidad desde el principio, porque la diferencia de los presupuestos es importante, no está de más que la primera vez que hagamos el ejercicio de presupuesto seleccionemos una universidad local y una universidad fuera del país para tener los dos precios de referencia.

Si no nos quedan opciones o tiempo suficiente para planificarnos, o si nuestros hijos varían sus intereses a último minuto y no tenías presupuesto para eso, los préstamos con fines estudiantiles siempre son una solución. De hecho, en Estados Unidos los préstamos estudiantiles o “students loans”, son casi una norma. Es extraño que en Estados Unidos alguien estudie sólo contando con sus ahorros o 100% en efectivo. Otras opciones que también pueden estar disponibles son las becas, para no tener que cubrir el 100% del costo de la universidad.

Para terminar, hay una frase muy popular de Derek Curtis Bok que dice: Si cree usted que la educación es cara, pruebe con la ignorancia. Pienso que al final queremos darles a nuestros hijos la mejor educación posible que nuestros bolsillos puedan pagar, y que verlo como una inversión en ellos y no como un gasto, nos puede ayudar a mantenernos enfocados en nuestra meta y no con temor por lo grande que se pueda ver el monto desde fuera. Así que, empieza a ahorrar y a invertir esos fondos desde ahora, ya sea en cuentas de ahorro o certificados, para que cuando llegue el momento estés listo y solo cambies el vehículo de inversión y el rendimiento que te va a pagar.

Por: Félix Rosa

IG: @themoneycoachrd

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