Guía para Comprender el Crédito y Mejorar tu Nivel de Endeudamiento

¿Qué es el Crédito?

El Crédito es un convenio mediante el cual se recibe efectivo, bienes o servicios en el presente a cambio de pagos en el futuro. Normalmente se le denomina préstamo, pues permite que alguien “tome prestado” dinero para comprar algo hoy y rembolsarlo en el futuro.

Porqué usar Crédito

  • Para contar con una reserva para emergencias
  • Para aprovechar oportunidades imprevistas
  • Para ayudar a financiar la educación de un hijo
  • Para comprar activos de gran envergadura y vida útil a lo largo del tiempo, como es el caso de la vivienda o un automóvil.

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Tipos de Crédito

Crédito Rotativo: una línea de crédito rotativa permite que una persona efectúe un número ilimitado de compras, hasta un monto preaprobado y al pagarse, retorna al monto original. Como ejemplos pueden citarse las tarjetas de crédito.

Préstamos a Plazo a Término: son préstamos que se reembolsan mediante pagos periódicos regulares o cuotas a lo largo de un período. Por ejemplo, los préstamos para la educación, compra de automóviles, entre otros.

Préstamos Hipotecarios: Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado por un inmueble. La mayoría de las hipotecas tienen plazos de 15 a 30 años.

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Importancia del Crédito

Es importante tener crédito y haber forjado un buen historial de crédito para poder obtener la aprobación de un negocio a fines de naturaleza financiera, como por ejemplo:

  • Otros tipos de crédito, tales como créditos hipotecarios o para la compra de automóviles, o préstamos para la educación
  • Tarjetas de crédito
  • Servicio telefónico
  • Beneficios de seguro
  • Alquiler de departamentos
  • Empleo

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Un aspecto importante para forjar buenos antecedentes de crédito radica en el pago puntual de sus compromisos de pago. Con buenos antecedentes de crédito, resulta mucho más fácil tomar préstamos en el futuro.

Los Cinco Factores del Crédito

Cuando una persona solicita un crédito, el prestamista examina cinco factores para decidir si dicha persona tiene o no calidad de crédito:

  • Crédito hace referencia al historial de crédito de una persona
  • Capacidad se entiende como la capacidad presente y futura de una persona para hacer frente a sus pagos
  • Capital se refiere a los ahorros y demás activos de una persona
  • Garantía incluye activos y bienes que se utilizan como garantía de un crédito o un préstamo
  • Trayectoria indica los antecedentes de pago de factura o deuda de una persona

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Cómo Establecer Crédito

Si una persona nunca ha tenido crédito, podrá comenzar a establecer su crédito haciendo uso de las siguientes opciones:

  • Solicitar una Tarjeta de Crédito o Préstamo en APAP.
  • Obtener un garante o codeudor del préstamo
  • Pagar puntualmente tus facturas o compromisos de pago: Esto te permitirá forjar buenos antecedentes de crédito.

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Como Mejorar tu Historial de Crédito

  • Al evaluar tu situación financiera, sé lo más honesto y exacto posible
  • Comienza por ponerte en contacto con la agencia de reportes crediticios para solicitar una copia de tu reporte, por ejemplo TransUnion o Data Crédito
  • Si tu reporte tiene errores, solicita en la institución dónde aparece la deuda que se abra una investigación
  • Comunícate con tus acreedores para renegociar el plan de pagos en caso de que estés en atraso
  • Evalúa la conveniencia de solicitar ayuda a una compañía de asesoramiento de crédito

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Gestión de la Deuda

Señales de peligro de Acumulación de Deuda

  • Usar el crédito con mayor frecuencia.
    • Llegar regularmente al límite de crédito disponible
  • Tomar prestado para pagar las cuentas corrientes
  • Pagar habitualmente las facturas fuera de término
  • Tener que elegir que facturas pagar y cuales postergar para más adelante
  • Con frecuencia, efectuar únicamente el pago mínimo adeudado
  • El nivel de vida no ha cambiado, pero los saldos en las cuentas de cheques y ahorro han disminuido, y los saldos adeudados son mayores
  • Los acreedores se ponen en contacto contigo

¿Estás Demasiado Endeudado?

  • Vuelve a evaluar tu situación financiera (ingresos y gastos) y establece un presupuesto al que puedas ajustarte
  • Reduce los gastos; para ello, paga los saldos de los préstamos con las tasas más altas de interés
  • Evalúa las opciones disponibles con tus acreedores antes de cumplir en un pago
  • Paga las compras que realice en el futuro con efectivo o un cheque, en lugar de seguir acumulando más deudas
  • Si debes usar una tarjeta de crédito, establece un límite mensual de cargo en función de tu presupuesto y conserva los vouchers.
  • Usar la tarjeta con la tasa de interés más baja (o con una tasa muy baja) y sin cargo anual
  • Paga las facturas en término a fin de evitar los cargos o recargos por demora
  • Busca ayuda de un experto

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Calculadora de la capacidad de endeudamiento

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