Guía para Conocer el Proceso Hipotecario
La compra de una casa es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de una persona. Bien sea que vaya a comprar su primera vivienda o ya sea un propietario con experiencia, es una decisión que puede requerir un compromiso personal y financiero significativo.
En APAP tenemos más de 45 años entregando préstamos a las familias dominicanas y hemos desarrollado la experiencia para estar a tu lado en todo el proceso de esta importante decisión.
Aquí presentamos las preguntas más frecuentes y sugerencias antes de iniciar el proceso hipotecario.
1. Planifica para el éxito y haz los planteamientos iniciales
- ¿Tienes un ingreso y un empleo estable?
- ¿Has elaborado un presupuesto para tener una idea realista de cuánto puedes pagar? Alquilar o comprar?
- ¿Tienes dinero para pagar el inicial requerido y los costos del cierre?
- ¿Tus ingresos son suficientes para hacer frente a los pagos mensuales del préstamo hipotecario, así como de impuestos, seguro gastos de mantenimiento y reparaciones?
- ¿Prevés un cambio en tu desarrollo profesional que pudiera hacer necesario tu traslado?
- ¿La vivienda que tienes interés en comprar necesita trabajos de refacción de importancia? De ser así, ¿cómo piensas pagar estos trabajos?
- ¿Tienes un buen historial de crédito o un buen registro de pago de facturas y otras deudas?
2. ¿Qué clase de vivienda necesito?
Para hacer tu búsqueda un poco más fácil, haz una lista para mantener un registro de las propiedades que visites, o también contacta un Agente de Bienes Raíces o Promotores reconocidos para que te ayuden en las facilidades que buscas.
- ¿Cuál entre hoy y mañana es la ubicación o sector de preferencia?
- ¿Qué tipo de escuelas, clínicas cercanas hay en el área?
- ¿Cuántos dormitorios necesitas?
- ¿Cuántos metros cuadrados de construcción?
- ¿A qué nivel de construcción está la vivienda?
Al revisar las características específicas de cada vivienda que visites, encontrarás más fácil comparar tus opciones cuando sea hora de tomar su decisión definitiva.
Otras consideraciones importantes.
- Pide una guía o manual al vendedor donde se definan los derechos y obligaciones en caso de que existan fallas. El solicitar este documento muestra a un comprador exigente e informado. Sin embargo, por ley no es obligación que las inmobiliarias entreguen este manual, aunque lo habitual es que lo hagan.
- Precio vs. Calidad: Ir con una visión crítica de lo que se está comprando y tener en cuenta que el precio del inmueble no debe influir en su calidad. Hay factores que determinan el costo, como el sector, tamaño, entre otros, pero por ningún motivo el valor irá en relación con la calidad de la construcción.
- Inspección visual: Revisar fallas que pueden advertirse a simple vista, como las terminaciones y funcionalidad en ventanas, puertas, muebles, sanitarios, etc. Observar la calidad de las pinturas, que los pisos no estén rayados y verificar el correcto funcionamiento de la grifería.
- Cerámicas: Se recomienda mediante la aplicación de pequeños golpes, revisar que las cerámicas no estén “sopladas”. Esto significa que al golpear el material, no debe sonar hueco. Si fuera así, existirían problemas de pegado que podrían afectar la pieza.
- Muebles: Revisar si los muebles de cocina pueden almacenar la cantidad de vajilla que requiera el comprador.
- Espacios: Calcular las medidas de los espacios donde se ubicarán artefactos indispensables, como refrigeradores, lavadoras, cocina, etc., considerando el espacio que ocupan los enchufes.
- Desniveles: Para cerciorarte que no existan inclinaciones inadecuadas en el suelo o en los muebles, se puede usar un huevo, poniéndolo en la superficie para ver si existe un desnivel.
- Compra en Planos: Es de suma importancia estar conscientes que la compra en planos puede significar que la vivienda que se comprará podría tener diferencias con el proyecto original. No olvides pedir que se te informen estos cambios.
- Certificaciones: Consultar con la constructora si cuentan con algún tipo de certificación de las viviendas. Estudiar en qué consiste cada una, ya que algunas pueden avalar el material usado, pero no la instalación (por ejemplo: el caso de certificaciones de productos, como: acero, hormigones, revestimientos, etc.)
- Certificados: Exigir los certificados que avalen que las instalaciones de servicios (electricidad, agua y gas) estuvieron acorde al proyecto. Si la vivienda cuenta con la recepción municipal, significa que está en condiciones para ser vendida, es decir, cumple con lo exigido por la Ley. Sin embargo, la Ley no exige una certificación de la calidad que garantice en un 100% la vivienda. Todas las certificaciones anexas que pueda tener la vivienda, son un buen antecedente.
- Garantías: Indague el periodo de tiempo que la constructora estará dando soporte al proyecto después de terminado.
3 . ¿Qué clase de vivienda estoy en capacidad de comprar?
Por regla general: normalmente, el costo de la vivienda no debe ser superior a dos veces y medio o tres veces tus ingresos brutos anuales. Cálcula tu capacidad de endeudamiento aquí.Otros factores que considerar:
- Magnitud del pago inicial requerido.
- Tasa y plazo del préstamo convenidos con APAP.
- El importe de los gastos de cierre.
- Los impuestos inmobiliarios anuales.
La pre-aprobación te permite saber cuanto dinero puedes tener derecho a pedir prestado. Cuando se te precalifica, de hecho no estás solicitando una hipoteca, sino que le estás pidiendo a APAP que te asista en saber si puedes mantener tu presupuesto. Visita una de nuestras sucursales o llámanos a TeleAPAP.
Consulta los préstamos hipotecarios disponibles, las tasas actuales, y calcula cuál sería el monto mensual que puedes pagar y así deducir la propiedad que necesitas-
Hay otras facilidades que debes tomar en cuenta al momento de la decisión. En APAP, existen las siguientes ventajas para acompañarte en la vida de tu préstamo.
- Millas AA
- Período de gracia de 15 días para pago
- Servicio de domiciliación para el pago automático
- Pago de préstamos a través de Canales Alternos (Internet o Teléfono)
- Seguro de vida
4. Comprende las tasas hipotecarias
Las tasas de préstamos hipotecarios están siempre marcadas por las tendencias del mercado financiero y en APAP siempre tenemos las tasas más competitivas y estables para nuestros clientes.
El mercado financiero siempre ofrece tasas variables o tasas que se mantienen fijas por un período de tiempo para luego ajustarse a un precio de mercado.
Según expertos, a la estabilidad de los ingresos de las personas es lo que determina a cuál opción de revisión de tasas optar.
5. ¿Refinanciar o tomar otro préstamo con garantía hipotecaria?
En términos generales, se tienen que cumplir una o más de las condiciones siguientes antes de que consideres el refinanciamiento de tu hipoteca:
- ¿Las tasas de interés hipotecarias están bajando?
- ¿El valor de tu casa ha aumentado significativamente en el mercado?
- Los costos de transferir tu deuda de una institución financiera a otra y la incursión en nuevos gastos legales. ¿Conviene mejor tomar otro préstamo en la misma institución con la garantía de la misma vivienda?
Al refinanciar tu hipoteca, podrás tener la oportunidad de obtener efectivo a cambio del patrimonio que tienes en tu hogar. Para recibir un pago en efectivo por una sola vez durante el proceso de refinanciamiento, tendrás que obtener un préstamo por una cantidad mayor a lo que adeudas en el saldo de la hipoteca principal. Recuerda que con un refinanciamiento por efectivo, también estás aumentando tu nivel general de endeudamiento hipotecario.
6. ¿Cuáles son los pasos del proceso hipotecario?
- Reúne todos los documentos requisitos para el préstamo
- Visita una sucursal de APAP para recibir la orientación y comenzar tu solicitud de crédito hipotecario
- Aprobación final del crédito: luego de la pre-aprobación, un análisis más exhaustivo será realizado de tu historial de créditos para dar aprobación.
- Firma de contratos y registro de garantías.
- Desembolso del préstamo a su cuenta de ahorros APAP o cheque administración.
- El servicio continúa: una vez es desembolsado tu préstamo, nuestros representantes de servicio estarán disponibles para atenderte en tus necesidades posteriores. Comunícate con nosotros a través de TeleAPAP o visita nuestras sucursales.
